La verificación de crédito de último minuto

¿Lo sabía?
Su prestamista hipotecario puede pedir un segundo informe de crédito justo antes del cierre. Cualquier alerta roja que aparezca en este informe de crédito puede descalificarlo para obtener el préstamo hipotecario.

Sus actos después de recibir la aprobación del prestamista para un préstamo hipotecario pueden descalificarlo para el préstamo. Un préstamo hipotecario se aprueba condicionalmente y el prestamista se reserva el derecho de volver a verificar el crédito, el ingreso, los bienes y el empleo en cualquier momento. El prestamista puede cancelar el préstamo si se produce cualquier cambio adverso en su estado al ser aprobado.

Relación deuda-ingreso

Su relación deuda-ingreso es su ingreso bruto mensual dividido por el monto de lo que gasta en atender su deuda. Los componentes de la deuda son pagos de hipoteca (incluidos capital, intereses, seguro, impuestos), pagos por la compra de un auto, pagos de tarjetas de crédito, préstamos de estudiante, pensión para el sustento de hijo(s), etc.

El prestamista toma en cuenta la relación deuda-ingreso al aprobarlo para recibir un préstamo hipotecario. Sólo 28% de su ingreso puede usarse para el pago de su hipoteca, lo que incluye impuestos y seguro, y 36% para el pago de la hipoteca más el resto de su deuda. Cualquier cosa que usted haga y afecte negativamente su relación deuda-ingreso puede transformar una "aprobación" en una "descalificación".

Evite alertas rojas

Una alerta roja es cualquier investigación realizada con respecto a su solvencia. Si decide comprar algo importante (como un auto, un bote o muebles) antes del cierre, se arriesga a que aparezca una alerta roja en su informe de crédito.

Mantenga su dinero donde está

Los saldos de sus activos realizables a corto plazo son los que se toman en cuenta al aprobarlo para obtener un préstamo hipotecario. Estos activos realizables a corto plazo pueden incluir cuentas corrientes, cajas de ahorro, certificados de depósito, cuentas de mercado monetario, cuentas de retiro, acciones y fondos mutuos.

Evite modificar los saldos de estas cuentas. No cierre ninguna cuenta. No cambie de banco. Una extracción o un depósito de importancia en cualquiera de estas cuentas generará una alerta roja para su prestamista hipotecario. Si se produce una alerta roja, puede requerírsele que presente documentación que permita seguir el rastro de las extracciones y/o depósitos de importancia.

Estado de empleo

En el caso de la mayoría de los empleados, un cambio de trabajo por otro de igual o mayor paga no generará una alerta roja. Sin embargo, la gente de ventas no debería cambiar de empleo antes del cierre de su préstamo hipotecario.

Empleados que ganan un sueldo o salario
Si su ingreso es estrictamente un sueldo o salario, no debería tener problemas por cambiar a otro empleo de igual o mayor paga. No obstante, si su ingreso incluye un sueldo o salario y gratificaciones, comisiones y/u horas extra, no debería cambiar de empleo antes del cierre.

Empleados por hora
Si su ingreso se basa sólo en una semana de trabajo de 40 horas, sin horas extra, cambiar de empleo por otro de igual o mayor paga por hora no debería ser un problema. Sin embargo, si su ingreso depende del pago de horas extras, no cambie de empleo antes del cierre.

Empleados a comisión
Si la totalidad o una parte substancial de su ingreso está constituido por comisiones, no debería cambiar de empleo antes del cierre. Generalmente, los prestamistas hipotecarios promedian sus comisiones a lo largo del último período de dos años para determinar el ingreso. Al cambiar de empleador, se pierde el historial de comisiones de dos años y esto produce incertidumbre con respecto a su estado de ingreso.

Hable con su prestamista

No realice ningún cambio en su estado financiero o de empleo sin primero hablar con su prestamista.

 


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